Coraz więcej pracodawców wysyła pracowników na zakupy w celu znalezienia własnego ubezpieczenia zdrowotnego

Coraz większa liczba pracodawców pozostawia decyzje dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego wyłącznie w rękach swoich pracowników.

Zamiast oferować tradycyjne ubezpieczenia, dają pracownikom pieniądze na zakup własnego ubezpieczenia w ramach indywidualnych umów o pokryciu kosztów leczenia, w skrócie ICHRA .

Zwolennicy twierdzą, że takie podejście daje małym firmom, których nie stać na ubezpieczenie, szansę na zaoferowanie czegoś. Ogranicza również rosnące wydatki pracodawców i pasuje do konserwatywnych celów politycznych, polegających na zapewnieniu ludziom większej siły nabywczej w zakresie ich ubezpieczenia.

Jednak ICHRA przerzucają na pracownika ryzyko znalezienia ubezpieczenia i zmuszają go do zrobienia czegoś, czego wielu nie lubi: szukania ubezpieczenia.

„Być może nie jest to rozwiązanie idealne, ale rozwiązuje problem wielu osób” – powiedziała Cynthia Cox z non-profitowej organizacji KFF, która zajmuje się badaniem problemów opieki zdrowotnej.

Przyjrzyjmy się bliżej, jak ewoluuje to podejście do ubezpieczeń zdrowotnych.

Zwykle amerykańscy pracodawcy oferujący ubezpieczenie zdrowotne będą mieli jedną lub dwie opcje ubezpieczenia dla pracowników w ramach tzw. planu grupowego. Pracodawcy pokrywają wówczas większość składki lub kosztu ubezpieczenia.

ICHRA są inne: Pracodawcy dokładają się do ubezpieczenia zdrowotnego, ale pracownicy wybierają własne plany ubezpieczeniowe. Pracodawcy, którzy korzystają z ICHRA, zatrudniają zewnętrzne firmy, aby pomóc ludziom w podejmowaniu decyzji dotyczących ubezpieczenia.

ICHRAs zostały utworzone podczas pierwszej administracji prezydenta Donalda Trumpa. Zapisy zaczęły się powoli, ale w ostatnich latach wzrosły.

Zapewniają właścicielom firm przewidywalne koszty i oszczędzają firmom konieczności podejmowania decyzji dotyczących ubezpieczeń dla pracowników.

„Jako właściciel firmy musisz skupić się na wielu rzeczach, żeby faktycznie rozwijać firmę” – powiedział Jeff Yuan, współzałożyciel nowojorskiego startupu ubezpieczeniowego Taro Health.

Małe firmy, w szczególności, mogą być narażone na coroczne skoki kosztów ubezpieczenia, zwłaszcza jeśli niektórzy pracownicy mają kosztowne schorzenia. Jednak podejście ICHRA sprawia, że ​​koszty pracodawcy są bardziej przewidywalne.

Firma Yuana opiera swoje składki na wieku pracownika i liczbie osób objętych planem. Oznacza to, że może wpłacać od 400 do ponad 2000 dolarów miesięcznie na ubezpieczenie pracownika.

ICHRA pozwalają klientom wybierać spośród dziesiątek opcji na indywidualnym rynku ubezpieczeń, zamiast po prostu korzystać z oferty firmy ubezpieczeniowej.

To może dać ludziom szansę na znalezienie ubezpieczenia bardziej dostosowanego do ich potrzeb. Niektórzy ubezpieczyciele oferują na przykład plany przeznaczone dla osób chorych na cukrzycę.

Pracownicy mogą zachować ubezpieczenie, jeśli odejdą — potencjalnie na dłuższe okresy niż w przypadku tradycyjnych planów ubezpieczenia zdrowotnego oferowanych przez pracodawców. Prawdopodobnie będą musieli zapłacić pełną składkę, ale utrzymanie ubezpieczenia oznacza również, że nie będą musieli szukać nowego planu obejmującego ich lekarzy.

Mark Bertolini, prezes firmy ubezpieczeniowej Oscar Health, zauważył, że większość ludzi zmienia pracę kilka razy.

„Ubezpieczenia działają najlepiej, gdy podążają za konsumentem” – powiedział dyrektor, którego firma zwiększa liczbę zapisów za pośrednictwem ICHRA w kilku stanach.

Plany ubezpieczeń zdrowotnych oferowane na rynku indywidualnym charakteryzują się zazwyczaj węższym zakresem ochrony niż ubezpieczenia sponsorowane przez pracodawcę.

Dla pacjentów, którzy korzystają z usług kilku lekarzy, znalezienie planu obejmującego ich wszystkich, może być wyzwaniem.

Ludzie kupujący własne ubezpieczenie mogą uznać wybór pokrycia i warunki, takie jak odliczenia lub współubezpieczenie, za przytłaczające. Dlatego ważne jest, aby pracodawcy zapewnili pomoc w wyborze planu.

Broker lub platforma technologiczna tworząca ICHRA firmy zazwyczaj pyta o potrzeby medyczne lub o to, czy firma ma zaplanowane operacje w nadchodzącym roku.

Nie ma wiarygodnych danych w skali kraju pokazujących, ile osób jest objętych ubezpieczeniem w ramach ICHRA lub oddzielnego programu dla firm zatrudniających 50 lub mniej pracowników.

Jednakże HRA Council, stowarzyszenie handlowe, które promuje te ustalenia, widzi duży wzrost. Rada współpracuje z firmami, które pomagają pracodawcom oferować ICHRA. Bada wzrost w próbie tych firm.

Mówi się, że w tym roku około 450 000 osób otrzymało ubezpieczenie w ramach tych ustaleń. To wzrost o 50% w porównaniu z rokiem 2024. Dyrektor wykonawczy Rady Robin Paoli mówi, że całkowity rynek może być dwa razy większy.

Mimo to, te ustalenia stanowią ułamek ubezpieczenia zdrowotnego sponsorowanego przez pracodawcę w Stanach Zjednoczonych. Około 154 milionów osób zapisało się na ubezpieczenie poprzez pracę w zeszłym roku, według KFF.

Kilka rzeczy może spowodować, że więcej pracodawców będzie oferować ICHRA. Ponieważ koszty opieki zdrowotnej nadal rosną, więcej firm może chcieć ograniczyć swoje narażenie na uderzenie.

Niektóre ulgi podatkowe i zachęty, które miałyby zachęcić do takich rozwiązań, mogłyby znaleźć się w ostatecznej wersji republikańskiego projektu ustawy podatkowej, rozpatrywanego obecnie przez Senat.

Więcej osób będzie mogło skorzystać z tych rozwiązań, jeśli w tym roku wygasną dodatkowe dotacje rządowe, które pomagają kupić ubezpieczenie na indywidualnych rynkach ubezpieczeń w ramach Ustawy o niedrogiej opiece zdrowotnej.

Jak zauważył Brian Blase, doradca ds. polityki zdrowotnej Białego Domu w pierwszej administracji Trumpa, nie możesz uczestniczyć w ICHRA, jeśli już otrzymujesz dotację od rządu.

„Zwiększone dotacje wypierają finansowanie prywatne” – powiedział.

___

Associated Press Health and Science Department otrzymuje wsparcie od Howard Hughes Medical Institute's Science and Educational Media Group. AP ponosi wyłączną odpowiedzialność za całą treść.