Aseguradoras y clientes se preparan para un doble golpe en las primas del Obamacare

La mayoría de los 24 millones de personas que tienen planes de salud bajo la Ley de Atención Médica Asequible enfrentan un posible doble golpe el próximo año: aumentos de primas de dos dígitos junto con una fuerte caída en los subsidios federales de los que dependen la mayoría de los consumidores para comprar la cobertura, también conocida como Obamacare.

Las aseguradoras quieren primas más altas para cubrir los problemas habituales —el aumento de los costos médicos y laborales, y el uso de la atención médica—, pero están añadiendo aumentos porcentuales adicionales a sus propuestas de tarifas para 2026 para compensar los efectos de los cambios de política impulsados por la administración Trump y el Congreso, controlado por los republicanos. Un factor clave presente en sus presentaciones ante los departamentos de seguros estatales es la incertidumbre sobre si el Congreso permite que los subsidios fiscales más generosos de la ACA, derivados de la era de la COVID-19, expiren a finales de diciembre.

“El cambio en el gasto de bolsillo para las personas será inmenso, y muchas no podrán llegar a fin de mes ni pagar las primas, por lo que se quedarán sin seguro”, dijo JoAnn Volk, codirectora del Centro de Reformas del Seguro de Salud de la Universidad de Georgetown.

Especialmente si expiran los subsidios más altos, las primas de seguro serán una de las primeras dificultades financieras que sufrirán los consumidores de atención médica tras las prioridades políticas planteadas por el presidente Donald Trump y el Partido Republicano. Muchos otros cambios, como los requisitos adicionales de documentación y los recortes al gasto en Medicaid, no se implementarán hasta dentro de al menos un año. Pero el aumento repentino de las primas de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), mientras el país se acerca a las elecciones intermedias clave, genera oposición política. Algunos en el Capitolio están explorando maneras de moderar las reducciones de los subsidios.

"Estoy escuchando de ambos lados —más de los republicanos, pero tanto de la Cámara como del Senado— que están buscando palancas que puedan utilizar", dijo Joshua Brooker, corredor de seguros con sede en Pensilvania, quien sigue las acciones legislativas como parte de su trabajo y forma parte de varios grupos de asesoramiento de seguros.

En las solicitudes iniciales, las aseguradoras a nivel nacional buscan un aumento promedio de tarifas (es decir, la mitad de los aumentos propuestos son menores y la otra mitad mayores) del 15%, según un análisis del Peterson-KFF Health System Tracker que abarca 19 estados y el Distrito de Columbia. KFF es una organización nacional sin fines de lucro dedicada a la información sobre salud, que incluye a KFF Health News.

Esto representa un aumento considerable con respecto a los últimos años. Para el año del plan 2025, por ejemplo, KFF determinó que el aumento promedio propuesto fue del 7%.

Las aseguradoras de salud “están haciendo todo lo posible para proteger a los consumidores del aumento de los costos de la atención médica y la incertidumbre del mercado impulsada por los recientes cambios en las políticas”, escribió Chris Bond, portavoz de AHIP, el grupo de presión del sector. La respuesta por correo electrónico también instó a los legisladores a “tomar medidas para extender los créditos fiscales a la atención médica y así evitar aumentos desorbitados de los costos para millones de estadounidenses en 2026”.

Ni la Casa Blanca ni el Departamento de Salud y Servicios Humanos respondieron a las solicitudes de comentarios.

Estas son cifras iniciales y los comisionados de seguros en algunos estados pueden modificar las solicitudes antes de su aprobación.

Aun así, "es el mayor aumento que hemos visto en más de cinco años", dijo la coautora del análisis Cynthia Cox, vicepresidenta de KFF y directora de su Programa sobre la ACA.

Las primas variarán según el lugar donde vivan los consumidores, el tipo de plan que elijan y su aseguradora.

Por ejemplo, las aseguradoras de Maryland han solicitado aumentos que oscilan entre el 8,1 % y el 18,7 % para el próximo año fiscal, según un análisis realizado por investigadores de la Universidad de Georgetown a un grupo más reducido de aseguradoras . En Nueva York se observa una variación mucho mayor: una aseguradora solicita un aumento inferior al 1 %, mientras que otra exige el 66 %. Los informes de tarifas de Maryland indican que el aumento promedio a nivel estatal se reduciría del 17,1 % al 7,9 % si se prorrogaran los créditos fiscales mejorados de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA).

La mayoría de las aseguradoras solicitan aumentos del 10% al 20%, según el informe de la KFF, impulsados por varios factores. Por ejemplo, las aseguradoras afirman que los costos médicos subyacentes, incluido el uso de costosos medicamentos contra la obesidad, aumentarán las primas en aproximadamente un 8% el próximo año. Además, la mayoría de las aseguradoras están incrementando las primas en un 4% por encima de lo que habrían cobrado si se hubieran renovado los créditos fiscales mejorados.

Pero el aumento de las primas es sólo una parte del panorama.

Un cambio potencial mayor para los bolsillos de los consumidores depende de si el Congreso decide extender los créditos fiscales más generosos implementados por primera vez durante el mandato del presidente Joe Biden como parte de la Ley del Plan de Rescate Estadounidense en 2021, y luego extendidos a través de la Ley de Reducción de la Inflación en 2022.

Estas leyes aumentaron los montos de los subsidios que las personas podían recibir según los ingresos familiares y el costo de las primas locales, y eliminaron un límite que impedía a las personas con mayores ingresos acceder incluso a subsidios parciales. Estas personas aún podían calificar para algún subsidio, pero primero debían aportar el 8.5% de sus ingresos familiares para el pago de las primas.

En general, pero especialmente entre los asegurados con ingresos más bajos, los subsidios mayores ayudaron a impulsar una inscripción récord en los planes del ACA.

Pero también son costosos.

Una extensión permanente podría costar 335 mil millones de dólares durante la próxima década, según la Oficina de Presupuesto del Congreso.

Esta extensión quedó fuera de la ley que Trump firmó el 4 de julio, a la que llamó "Una Gran y Hermosa Ley". Si no se toman medidas, los subsidios adicionales expirarán a finales de este año, tras lo cual los créditos fiscales volverán a los niveles prepandemia, menos generosos.

Esto significa dos cosas: la mayoría de los afiliados tendrán que pagar una mayor parte de sus primas a medida que disminuya la ayuda de los créditos fiscales federales. En segundo lugar, las personas cuyos ingresos familiares superen cuatro veces el nivel federal de pobreza (84.600 dólares para una pareja o 128.600 dólares para una familia de cuatro este año) no recibirán ningún subsidio.

Si los subsidios expiran, los expertos en políticas estiman que el monto promedio que las personas pagan por la cobertura podría aumentar en más del 75 % . En algunos estados, las primas de la ACA podrían duplicarse.

“Habrá un shock por los precios”, dijo Josh Schultz, gerente de participación estratégica en Softheon, una firma consultora de Nueva York que brinda inscripción, facturación y otros servicios a alrededor de 200 aseguradoras de salud, muchas de las cuales se están preparando para pérdidas de inscripciones.

Y la matriculación podría caer drásticamente. Wakely Consulting Group estima que la combinación del vencimiento de los créditos fiscales, la nueva documentación de la ley de Trump y otros requisitos provocará una caída de la matriculación en la ACA de hasta un 57%.

Según KFF, las aseguradoras incrementaron las primas en torno al 4% solo para cubrir el vencimiento de los créditos fiscales mejorados, lo que, según temen, provocará una menor afiliación. Esto incrementaría aún más los costos, según las aseguradoras, ya que las personas con peor salud son más propensas a apretar los dientes y a reinscribirse, lo que deja a las aseguradoras con un grupo de afiliados más reducido, pero con mayor incidencia de enfermedades.

Menos comunes en los documentos presentados hasta el momento, pero notables, son los aumentos vinculados a los aranceles de la administración Trump, dijo Cox.

“Lo que están asumiendo es que los aranceles aumentarán significativamente los costos de los medicamentos, y algunos dicen que eso puede tener un aumento de alrededor de 3 puntos porcentuales” en las primas como resultado, dijo.

Los consumidores conocerán sus nuevos precios de primas recién a fines del otoño, o cuando comience la inscripción abierta para la ACA el 1 de noviembre y puedan comenzar a comparar precios.

El Congreso aún podría actuar y las discusiones están en curso, dijo el corredor de seguros Brooker.

Algunos legisladores, dijo, están consultando con la CBO sobre los efectos fiscales y de cobertura de diversos escenarios que no extienden los subsidios tal como están actualmente, pero que podrían ofrecer una solución intermedia. Una posibilidad consiste en permitir subsidios para familias que ganan hasta cinco o seis veces el nivel de pobreza, añadió.

Pero cualquier esfuerzo de ese tipo provocará resistencia.

Algunos centros de estudios conservadores, como el Paragon Health Institute, dicen que los subsidios más generosos llevaron a las personas a falsificar sus ingresos para calificar y dieron lugar a otros tipos de fraude, como corredores que inscribieron a personas en planes ACA sin autorización.

Pero otros señalan que muchos consumidores, tanto demócratas como republicanos, han llegado a depender de la asistencia adicional. No extenderla podría ser políticamente arriesgado. En 2024, el 56 % de los beneficiarios de la ACA vivían en distritos congresionales republicanos, y el 76 % en estados donde Trump ganó.

Permitir que expiren los subsidios mejorados también podría remodelar el mercado.

Brooker afirmó que algunas personas podrían cancelar su cobertura. Otras optarán por planes con primas más bajas, pero deducibles más altos. Una disposición de la nueva ley tributaria de Trump permite a las personas inscritas en planes de la ACA de nivel "bronce" o "catastrófico", que suelen ser los más económicos, acceder a cuentas de ahorro para la salud, que permiten reservar dinero, libre de impuestos, para cubrir los costos de la atención médica.

“Naturalmente, si las tarifas comienzan a subir como anticipamos, habrá una migración hacia opciones de menor costo”, dijo Brooker.